כמה כסף צריך להחזיק בצד בכל גיל? המספר נע בין 3 ל-24 חודשי הוצאה

בגיל 27 המדינה מכסה 67 ימי אבטלה. בגיל 48 היא מכסה 175. הפער הזה, יחד עם ההוצאה הקבועה ומספר המפרנסים בבית, קובע כמה כסף באמת צריך לשבת נזיל בכל עשור – ואיפה כדאי שיישב

בן פלמון , אתר ביזפורטל

הכלל שכולם מכירים אומר שלושה עד שישה חודשי הוצאה בצד. הוא מדויק בערך עבור מחצית מהאנשים, ורחוק מאוד מהנכון עבור השאר. הסכום שמשפחה צריכה להחזיק נזיל תלוי בגיל, בהרכב ההכנסה, בגובה החוב הקבוע ובכמה ימי אבטלה מגיעים לה לפי החוק. והמספר האחרון משתנה דרמטית בין גיל 26 לגיל 46.

מה קרן החירום באמת מבטחת
קרן חירום היא ביטוח מפני פער תזרימי זמני. היא מכסה שני מצבים: הכנסה שנעצרת, והוצאה גדולה שנוחתת בלי התראה. תיקון רכב, טיפול רפואי שהביטוח הפרטי דוחה, החלפת מערכת חימום, סיוע דחוף להורה מבוגר.

המבחן המעשי פשוט. אם הוצאה של 15 אלף שקל מחר בבוקר תאלץ את המשפחה למשוך מהלוואה, ממינוס בעו"ש או מקרן השתלמות שהיא בכלל חיסכון ארוך, הכרית חסרה. אם אותה הוצאה יורדת מחשבון ייעודי בלי לשנות דבר בהתנהלות החודשית, המערכת עובדת.

הטעות הנפוצה היא לחשוב על הסכום במונחי משכורות. החישוב הנכון מתחיל בהוצאה החודשית הקבועה, הסכום שיוצא בכל חודש בלי קשר להכנסה. משפחה עם הוצאה חודשית של 18 אלף שקל, מתוכה 6,500 החזר משכנתה, 2,200 ארנונה וחשבונות, מזון …..
ההפרדה בין הוצאה קבועה להוצאה שאפשר לכבות היא החלק שדורש עבודה אמיתית. שכר דירה או משכנתה, ארנונה, ביטוחים, חינוך חובה ותשלומי חוב קיים נשארים על השולחן. מנוי לחדר כושר, חופשה, אוכל בחוץ, חוגים….
הרכיב שרבים שוכחים בחישוב הוא ביטוח האבטלה. הוא קיים, אבל הוא מדורג לפי גיל, והמדרגות מפתיעות.

לפי הכללים של המוסד לביטוח לאומי, מספר ימי האבטלה המרבי עומד על 50 ימים עד גיל 25, 67 ימים בגילי 25 עד 28, 100 ימים בגילי 28 עד 35, 138 ימים בגילי 35 עד 45, ו-175 ימים מגיל 45 ומעלה. מי שיש לו שלושה תלויים ומעלה מקבל 138 ימים גם מתחת לגיל 45.

המשמעות מתהפכת ביחס לאינטואיציה. עובד בן 27 מקבל …..
גם גובה התשלום מדורג. דמי האבטלה מחושבים לפי 80 אחוז מהשכר היומי על החלק שעד 60 אחוז מהשכר הממוצע, 60 אחוז על החלק הבא, ו-50 אחוז מעליו, עד תקרה יומית של כ-550.76 שקל ב-125 הימים הראשונים וכ-367.17 שקל מהיום ה-126. התקרה היומית מתורגמת ל….
בשנות ה- 30…
בשנות ה-40 מגיע שיא ההתחייבויות: משכנתה בעיצומה, ילדים בגיל חוגים ולימודים, לעיתים סיוע להורים. ימי האבטלה עומדים על 138 מגיל 35 ועל 175 מגיל 45. היעד הוא שישה חודשי הוצאה, וזה העשור שבו מרבית המשפחות מגלות שהמספר הזה גדול בהרבה מ….

לחצ/י כאן לקריאת המשך הכתבה באתר ביזפורטל