מכל המספרים בדוח הפנסיוני, אחד קובע יותר מכולם, והוא זה שרוב החוסכים פוגשים ברצינות בפעם הראשונה מאוחר מדי: הצבירה. כמה כסף כבר יושב בקרן הפנסיה שלכם בגיל 60. שבע שנים לפני גיל הפרישה של גברים, וחמש בערך לפני זה של נשים, המספר הזה כבר מספר כמעט את כל הסיפור של הקצבה העתידית, ובכל זאת נשאר בו מרחב תמרון אמיתי. בואו נעשה לו סדר: כמה סביר שיהיה שם, מה זה אומר בשקלים של קצבה, ומה עושים עם מה שמתגלה.
כמה פנסיה סביר שתהיה בגיל 60, ומה זה שווה בקצבה
נתחיל מהחשבון השקוף. שכיר על שכר ממוצע במשק, שעומד ב-2026 סביב 14,000-14,400 שקל ברוטו, מפקיד לפנסיה יחד עם המעסיק ורכיב הפיצויים כ-18.5% עד 20.8% מהשכר, כלומר בסביבות 2,600-2,900 שקל בחודש. מי שהפקיד ברציפות מאז שנכנסה פנסיית החובה ב-2008, כ-18 שנים, מגיע מזה, בתשואה שנתית ממוצעת של כ-6% במסלולים המקובלים, לצבירה של בסביבות…..
מי שהתחיל להפקיד בשנות ה-30 המוקדמות שלו, עם 30 שנות רציפות מאחוריו, יכול לעמוד גם על 1.5-2 מיליון, כי לשנים הראשונות היה הכי הרבה זמן לצמוח. אז טווח התמצאות גס לחוסך על שכר סביב הממוצע: בין 800 אלף ל-1.5 מיליון שקל בגיל 60, כשהמיקום בתוך הטווח נקבע כמעט כולו לפי שנות הרציפות. מי שמרוויח יותר מזיז את הטווח למעלה באותו יחס, ומי שפחות, למטה.
ולמה שני אנשים עם אותו שכר בדיוק מגיעים לגיל 60 עם צבירות רחוקות זו מזו במאות אלפי שקלים?
כמעט תמיד בגלל שלושה גנבים שקטים. הראשון: משיכת פיצויים במעברי עבודה…..
עכשיו לתרגום החשוב באמת, מצבירה לקצבה. קרן הפנסיה ממירה את הכסף בגיל הפרישה לקצבה חודשית לפי מקדם המרה, שנע אצל פורשים בגיל 67 בסביבות 200. המשמעות: כל מיליון שקל צבור שווה בערך 5,000 שקל בחודש, לכל החיים. אבל צבירה של גיל 60 ממשיכה לעבוד: מיליון שקל שנשארים מושקעים עוד שבע שנים, בתשואה ממוצעת של כ-6%, צומחים …..
חשוב לזכור שהצבירה הפנסיונית היא חלק ממערך רחב יותר: קרנות השתלמות, גמל להשקעה ותיק פרטי משלימים אותה, ומי שחסר לו בפנסיה יכול לפצות משם. אבל לקצבה מהפנסיה יש תכונה שאין לאף אחד מהאחרים: היא משולמת כל חודש עד יום המוות, ולוקחת על עצמה את הסיכון שתחיו הרבה. לכן היא הבסיס, וכל השאר….
פנה לסוכן הביטוח שלך במשקי טנא, או צור איתנו קשר
© משקי טנא – סוכנות ביטוח פנסיוני בע"מ. מס' רישיון 514851393. כל הזכויות שמורות.
