עוזבים את ישראל: חמישה חודשים ונגמר הכיסוי בקרן הפנסיה, ההשתלמות ממשיכה לבד

ההפקדה האחרונה מפעילה ספירה – חמישה חודשי ריסק אוטומטי בקרן פנסיה ושלושה בביטוח מנהלים, ואפשר למתוח אותה בתשלום עד 24 חודשים. דמי הניהול ממשיכים להיגבות על היתרה הקפואה, וקרן ההשתלמות דווקא ממשיכה לצבור ותק ותשואה

ענת גלעד, אתר ביזפורטל

ביום שבו המשכורת הישראלית האחרונה נכנסת לחשבון, שלושה מוצרים שישבו יחד על התלוש מתחילים להתנהג אחרת לגמרי. קרן הפנסיה ממשיכה לבטח את החוסך עוד חמישה חודשים בלי שיעשה כלום, ואז הכיסוי למקרה מוות ונכות נגמר. בביטוח מנהלים זה קורה מהר יותר, אחרי שלושה חודשים. קרן ההשתלמות, לעומת זאת, לא מרגישה שום דבר: הכסף נשאר מושקע, הוותק ממשיך להיספר, והנזילות מתקרבת. מי שמבין את ההבדל הזה לפני הטיסה חוסך לעצמו…

חמישה חודשים של ביטוח על אוטומט
הכיסוי האוטומטי אחרי ההפקדה האחרונה נקרא בתקנון "הסדר ריסק זמני". בקרן פנסיה חדשה הוא נמשך חמישה חודשים, וזה לא מותנה בבקשה או בטופס. אחר כך אפשר להאריך אותו בתשלום, עד 24 חודשים, אבל לא יותר מאורך התקופה הרצופה האחרונה שבה החוסך היה מבוטח בקרן. מי שהפקיד שנה אחת בלבד יקבל הארכה של שנה לכל היותר. העלות של ההארכה יורדת מהיתרה הצבורה, כך שהחוסך לא צריך להעביר כסף מחו"ל, אבל הצבירה לפנסיה קטנה בהתאם. בביטוח מנהלים ההארכה תלויה בתנאי…

בתום התקופה, אם לא נכנסה הפקדה חדשה, הכיסוי נפסק והוותק הביטוחי מתאפס. זה החלק שכדאי לעצור עליו: מי שחוזר לישראל אחרי כמה שנים ומתחיל להפקיד מחדש נחשב מבוטח חדש, עם תקופת אכשרה של חמש שנים על מחלות קודמות, ומצב בריאותי שהשתנה בינתיים יכול לצמצם את הכיסוי או לייקר אותו. לכן ההחלטה בחמשת החודשים היא בין שלוש אפשרויות: לשלם על הסדר הריסק ולשמור על הוותק, להמשיך להפקיד בעצמו כעמית עצמאי גם מחו"ל, או לוותר ולרכוש….

דמי הניהול לא עוזבים את הארץ
ההפקדות נעצרו, אבל הגבייה לא. קרן הפנסיה ממשיכה לגבות דמי ניהול מהיתרה הצבורה כל חודש, ובחשבון שהפך ללא פעיל הגופים נוטים לחזור לתקרה המותרת, כי ההנחה שניתנה דרך המעסיק או ההסכם הקיבוצי פוקעת. בקרן פנסיה התקרה על חשבון לא פעיל היא 0.5 אחוז מהצבירה בשנה, בביטוח מנהלים ובקופת גמל 1.05 אחוז, ובקרן השתלמות עד 2 אחוזים. על יתרה של 300 אלף שקל ההבדל בין 0.2 אחוז שסוכמו בזמנו ל-0.5 אחוז הוא 900 שקל בשנה, ועל פני עשור בחו"ל, כולל התשואה שהכסף הזה היה עושה, מדובר בעשרות אלפי שקלים. שיחה אחת עם הגוף המנהל לפני העזיבה, או השוואה במסלקה הפנסיונית, שומרת על…

לחצ/י כאן לקריאת המשך הכתבה באתר ביזפורטל