רשות שוק ההון מציעה לעבור ממודל של ביטוח סיעודי לחיסכון סיעודי

לקראת פקיעת ההסדר הנוכחי של ביטוחי הסיעוד בקופות החולים בסוף שנת 2026, רשות שוק ההון מקדמת מודל מבני חדש לשוק הסיעוד בישראל (החל על כ-5.2 מיליון מבוטחים):
השינוי העיקרי שמוצע הוא המעבר מביטוח הדדי לחיסכון אישי. הכוונה היא לבטל את מודל הביטוח הקבוצתי ההדדי הקיים בקופות החולים, ולהחליפו בחיסכון סיעודי אישי ייעודי (בדומה למתכונת של קרנות פנסיה), שבו כל מבוטח צורך וצובר חיסכון לעצמו.
עד כה, המבוטחים בישראל הסתמכו בעיקר על פוליסות הביטוח הסיעודי הקבוצתיות של קופות החולים. מודל זה פעל במתכונת של ביטוח הדדי  – כלומר, הכסף ששילמו הצעירים מימן בפועל את הקצבאות של המבוטחים הסיעודיים המבוגרים באותה עת.  הבעיה האקטוארית נוצרה בשל העלייה בתוחלת החיים והיקף הזכאים הגדל, הקרנות של קופות החולים נקלעו לגרעונות ענק אקטואריים ולחשש אמיתי לקריסה כלכלית.
בנוסף קיימת תקרת הזמן. כדי להציל את המערכת, הרשות צמצמה בעבר את היקפי הכיסוי (כיום הביטוח דרך הקופות מוגבל לתשלום של עד 5 שנים בלבד), אך היה ברור שמדובר בפתרון זמני שאינו מעניק הגנה אמיתית לטווח הארוך.

ההצעה הנוכחית יוצרת הפרדה בין צעירים למבוגרים. צעירים (מתחת לגיל 55) יועברו לניהול חברות הביטוח והגופים המוסדיים במסלול של צבירה אישית ודמי ניהול, בעלות חודשית מוזלת של עשרות שקלים, במטרה להבטיח שכל אחד חוסך את הכספים שישמשו אותו בעתיד.

בני 55 ומעלה (וכמיליון מבוטחים ותיקים) – כל אלה יישארו במודל של קבוצה סגורה. מאחר שלא נותרו להם מספיק שנות חיסכון, נדרשת המדינה להעמיד כרית ביטחון תקציבית (הערכות מדברות על כ-5 מיליארד שקל) כדי להבטיח את זכויותיהם.
בנוסף קופות החולים יורחקו מהניהול. המהלך מקבל רוח גבית גם ממשרד הבריאות, שמעוניין להוציא את ניהול הסיעוד מהאחריות הישירה של קופות החולים ולהעבירו לגופים הפיננסיים המוסדיים.
מכיוון שהקבוצה הזו נמצאת בסיכון גבוה ואין לה מספיק עתודות מימון, המתווה דורש מעורבות ממשלתית והקמת קרן גיבוי או כרית ביטחון תקציבית (המוערכת בכ-5 מיליארד שקל) כדי למנוע את קריסת הזכויות של בני הגיל השלישי והוותיקים.

הצעירים (מתחת לגיל 55): יועברו לחיסכון אישי, כלומר הצעירים לא ישתתפו יותר במודל שבו הם משלמים עבור קשישים אחרים.
כל מבוטח יפתח חסכון סיעודי אישי (בדומה לקרן פנסיה) שינוהל על ידי הגופים המוסדיים (חברות הביטוח ובתי ההשקעות).
החיסכון יופקד מגיל צעיר בעלות חודשית מוזלת של עשרות שקלים בודדים, כך שעד להגעה לגיל פרישה/סיעוד יצטבר לכל אדם סכום משמעותי שמיועד אך ורק למצבי סיעוד.

עד להשלמת הרפורמה המלאה, הביטוח הסיעודי המרכזי שקיים לציבור הרחב הוא הפוליסה הקבוצתית האחידה של קופות החולים (כללית, מכבי, מאוחדת ולאומית):
בעקבות החלטות קודמות של רשות שוק ההון (מתוך ניסיון לייצב את הקרנות ולמנוע קריסה שלהן עקב גרעונות אקטואריים), הפוליסות המשווקות כיום מתמקדות ברובד הבסיסי בלבד, ותגמולי הביטוח מוגבלים לתקופה של עד 5 שנים (60 חודשים). סכום הקצבה החודשית נקבע לפי הגיל שבו הצטרף המבוטח לראשונה לקופה, ולפי מקום השהייה (בבית כקצבת פיצוי, או במוסד סיעודי כקצבת שיפוי המוגבלת ל-80% מהעלות בפועל).
לפוליסות הללו ישנן חריגים, כגון מקרי סיעוד שנגרמו כתוצאה מתאונות דרכים או תאונות עבודה (המכוסים על ידי גורמים אחרים כמו ביטוח לאומי או חברות ביטוח רכב/תאונות עבודה).

 נזכיר כי נכון להיום רשות שוק ההון אסרה על חברות הביטוח לשווק פוליסות ביטוח סיעודי פרטי חדשות ועצמאיות לציבור הרחב (בשל סיכונים אקטואריים ארוכי טווח).
מי שמחזיק בפוליסה פרטית ישנה ממשיך ליהנות ממנה בהתאם לתנאים שנחתמו עמה בעבר, אך לא ניתן לרכוש פוליסות פרטיות חדשות בשוק החופשי